1．有了社保就不需要商业保险了
很多人认为：“我有社保，保障很齐全，商业保险就不用买了。”其实不然，保险
就好比我们穿衣服一样，春秋之季有薄衫，寒冬之时需棉服。如果留意的话，大家会
发现社保里面有“基本”俩字，这也就是说，无论是医疗还是养老，它最多也只能满
足一些基本需求。社保的显著特点就是“广覆盖、低保障”，这就必然导致社保可能
会出现保障额度不足的问题。而商业保险是在社保的基础上的有益补充，这对保障自
己的生活品质是完全必要的。
2．保额并非越高越好
在财产险和医疗费用保险中，由于其理赔遵照的是“补偿原则”，因此，即便多
份投保、超额投保，也不能获得超过实际损失的赔偿金。
【案例】
王先生将其总价值 10 万元的家庭财产分别向 A、B 两家保险公司投保，A 公司
承保金额为 8 万元，B 公司承保金额为 12 万元。王先生这笔家财发生全损，也就是
10 万元的损失，此时保险公司会怎么赔偿呢？
按照《保险法》规定，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。按照惯
例，除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例，分别承
担赔偿责任。因此，根据权利义务对等原则计算下来，则是 A 公司赔偿 4 万元，B 公
司赔偿 6 万元。
这也就相当于王先生实际上为他的重复保险多付了一倍的保费。
【小贴士】在为同一标的多份投保时，切莫希望靠隐瞒重复投保的事实，而获得
额外的收益，应当将重复保险的情况如实通知各保险公司。否则一旦被查出，将会被
认为是恶意重复投保，虽然不能构成保险欺诈，但你的名字将会被列到保险同业公会
的“黑名单”中，以后就麻烦了。154
当然，在计算保额的时候，还会碰到一个超额保险的问题。超额保险，顾名思义
也就是指投保的保险金额大于保险标的物的实际价值，与重复保险最大的不同是超额
保险的合同只是同一份而非多份。
产生超额保险有两种原因，一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保
险价值；二是订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于
保险价值。
一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，
则合同无效；如果是非恶意的，仅超额部分无效；如果发生财产损失，保险人不赔偿
超额部分，也不退还多收的保费。
保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值
计算，超过部分的保额无效，保费不退还。
【案例】
私营企业主高先生曾分别向甲、乙两家保险公司投保了意外伤害险，两份保险一
年内最高保额均为 10 000 元，两份保单均在有效期内。某日，高先生因车祸事故发生
医疗费用 16 800 元。由于高先生没有纳入医保体系，其住院医疗费用全部自理，因此
最后高先生手头有总额为 16 800 元的发票。
他可以选择先去其中一家保险公司理赔。假设高先生选择先去甲公司申请理赔，
假设符合全额给付的要求，他就先从甲公司报到 10 000 元保险金，然后等额于 10 000
的发票就被甲公司拿走存档了，或者甲公司会在发票中注明自己已经赔付了 10 000
元。这样，高先生就只能拿剩下的 6 800 元的未赔付发票去乙保险公司申请理赔（而
不是我们通常认为的两家公司都赔偿 10 000 元）。
在我国，医疗费用保险参照财产保险的补偿原则，即保险金的赔偿不能超过被保
险人实际支出的医疗费用。
也正是在这样的原理下，在各家保险公司的医疗费用保险（或者称为报销型、补
偿型）条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复
印件或其他收费凭证均不被受理。
因此，投保方即便在多家公司投保了该类保险，也只能按照次序去不同保险公司
逐一理赔，最后获得赔偿金总额肯定不会超过自己的实际花费（以发票为准）。
