(1) 信用中介职能。 这是商业银行最基本、 最能反映其经营活
动特征的职能。 通过银行的负债和资产业务, 沟通了货币资金借入
者和贷出者的信用联系, 克服了直接借贷的局限性, 使借贷行为在
当事人各方对借贷数量、 借贷期限、 利息要求、 信誉状况等互不了
解的情况下得以完成。 信用中介职能挖掘了社会闲散资金的潜力,
提高了社会总资本的运用效率。
(2) 支付中介职能。 商业银行既是信用机构, 又是经营货币的
机构。 在经营货币的过程中, 商业银行为客户保管货币, 代客户支
付货款和各种费用, 为客户兑付现金等, 这种职能就是支付中介职
能。 作为支付中介, 商业银行在经营活动中事实上充当着工商企
业、 社会团体、 个人等的货币保管者、 出纳者和支付代理人, 从全
第二部分暋金融基础知识 31社会的角度看, 商业银行实际上成了国民经济的总出纳和 “公共簿
记暠, 是一个办理支付、 结算和现金出纳的社会中介机构。 商业银
行在办理支付过程中, 由于广泛使用支票和先进的结算支付工具,
不仅大大减少了现金的使用, 节约了流通费用, 而且加快了结算速
度和货币资金周转。
(3) 调控媒介职能。 商业银行并不是专门的经济和金融调控机
构, 但是, 通过其自身的业务活动, 客观上从多个方面对经济和金
融活动发挥了调控功能。 如: 通过放款和投资, 从总量上和结构上
调节企业的生产经营活动; 通过办理消费信贷业务调节和引导消
费; 通过利用国际金融市场筹措外资, 可增加国际收支平衡表中的
资本输入项目, 调节和平衡国际收支, 等等。 而最能体现调节功能
的是商业银行充当中央银行货币政策的传导媒介。
(4) 金融服务职能。 商业银行凭借自身的优势, 如社会联系面
广、 信用可靠、 信息灵通、 装备先进等, 可以为客户提供各种服
务, 如信息咨询、 决策支援、 自动转账、 保管箱、 代发工资、 代理
各种费用支付、 代理买卖有价证券等。 商业银行发挥这种服务职
能, 既是现代经济生活多样化、 企业经营环境复杂化的客观要求,
也是银行间以及银行与各种金融机构间市场竞争日益剧烈的结果。
服务水平的高低、 服务能力的强弱已成为衡量商业银行竞争力的重
要尺度。
(5) 信用创造职能。 信用创造的含义表现在两个方面: 一方
面, 随着信用制度的发展, 商业银行在银行信用的基础上创造了可
以代替货币的信用流通工具, 如银行券和支票。 这种信用流通工具
代替现实货币流通, 因而相对扩大了流通手段和支付手段, 扩大了
社会信用量。 另一方面, 商业银行能够在支票广泛流通和实施转账
结算的条件下进行存款货币的创造, 从而在货币供给机制中发挥重
要作用。
商业银行存款货币创造的机制或过程, 简而言之就是银行将吸
收的存款发放贷款后, 接受贷款的客户并不完全支取现金甚至完全
不支取现金, 而是转入其银行存款账户, 以转移存款的方式进行支
32 金融知识问答付使用。 这样, 由原来那笔存款经贷款后又形成一笔新的存款, 增
加了商业银行的资金来源, 最后会使整个银行体系的存款加倍形
成。