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理论上的客户备付金：买方通过第三方支付机构进行付款，而卖方尚未收到而暂存在支付机构的款项就是客户备付金。这里的客户通常指的是买方。



也就是说，诸如淘宝购物等网络支付中，买家在未确认收货，支付宝未放款至卖方的资金。这个大家从字面意思上都能猜到个大概，也好理解。就是买东西后支付宝将要帮我付给商家的钱。







但，实际上这是狭义备付金的概念，现如今随着第三方支付机构的业务的发展，备付金已经囊括了更多的内涵。也就逐渐衍生出广义备付金的概念。咱们先从央行对客户备付金的解释上看：客户备付金是支付机构预收其客户的待付资金。什么意思呢？我再换个说法给大家：只要是未付出的钱，沉淀在支付机构替客户存管的钱，都是客户备付金，包括客户一切存放在第三方机构如支付宝中的钱。这里的客户也就不仅仅指的是买方了，也包括卖方在支付宝中的资金。客户备付金并不限定于网购交易中的资金，更包括所有支付参与者第三方支付机构账户中的资金。包括、并不限于支付宝账户余额，微信QQ钱包和已支付状态下的款项等。









为什么客户备付金长久以来不受到大家的重视呢？



        原因1：这个备付金名义上是买方的钱，但实际上买方在完成支付后，潜意识里已经觉得是已付状态，这个钱不属于自己了，根本没有待付的概念，只有已购买商品的待收概念。一般情况下，只要商品能够正常送达至买方，买方对这笔钱的处理是没有意见的。



        原因2：只要资金安全，支付机构有足够的信用和可观的利息收益，这笔资金是在自己的银行卡里还是支付机构手中，没有区别，支付机构俨然变成了网络银行。







那么，大家存放在诸如支付宝之类的第三方支付机构中的钱在哪里呢？第三方支付机构以自己的名义存放在银行自己的银行户头下，尽管从理论上也好，还是从实际央行对支付机构的备付金管理要求上也好，备付金是客户的，但在支付机构的实际操作中无从体现，支付机构大量挪用备付金的事实普遍存在。那要是支付机构不存银行，去干点其他的啥呢？这里，你可以发挥你的想象空间。