当前有两种确定寿险保额的基本方法：“生命价值法”和“家庭需求法”。
1．生命价值法
“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的寿
险。该法则可分为三步。
第一步，估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄；
第二步，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱；155
第三步，据此计算，得出被保险人的生命价值（即为保额）。
【案例】
常先生今年 30 岁，假设其 60 岁退休，退休前年平均收入是 9 万元，平均年收入
的 1/3 自己花掉，粗略计算他的生命价值是：（60-30）×（9 万-3 万）=180 万元。
有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据投保人的收入情
况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参
考，不过这个计算过程比较复杂。
2．家庭需求法
“家庭需求法则”计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债
等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。另外被保险人从企
业、自己之前购买的人寿保险处获得的一定的保险保障也要扣除。
【案例】
仍以常先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收
入 13 万元左右，每年最大支出就是大约 3 万元的房贷，加上其他开支，总支出 5.5
万元左右，家庭现有一价值 40 万元的房屋。考虑到常先生家最大的开支房贷要还 20
年，他还需要以保险补偿家庭未来 30 年的开支，那么确定他的家庭需求为：5.5 万元
×20 年+（5.5 万元-3 万元）×10 年-40 万元=95 万元。
综合以上两种法则，常先生合适的寿险保额在 95 万元～180 万元之间。当然随着
生活条件改善和收入水平的提高，保额也应随之调整。