网上银行，又叫做网络银行、在线银行等，是指银行利用互联网
技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行
转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出
户就能安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资
等。 简单地说，网上银行即在 Internet 上的虚拟银行柜台。
网上银行通常又被称为“3A 银行”，这是因为它不受时间、空间限
制，可以在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Any鄄
how)为客户提供金融服务。
网上银行发展的模式有 2 种： ①完全依赖于互联网的无形电子
银行，也称为“虚拟银行”，即没有实际的物理柜台作为支持的网上银
行，这种网上银行通常只有一个办公地址，没有其他分支机构，也没
160有营业网点， 采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的
联系，提供全方位的金融服务。 以美国安全第一网上银行为例，它成
立于 1995 年 10 月， 是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上
银行，其营业厅就是网页画面，当时银行的员工仅有 19 人，主要的工
作就是对网络的维护与管理。 ②在现有的传统银行的基础上，利用互
联网开展传统的银行业务交易服务， 也就是传统银行利用互联网作
为新的服务手段为客户提供在线服务， 其实是传统银行服务在互联
网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业
银行采取的网上银行发展模式。 目前，我国国内的网上银行基本上都
属于第二种模式。