储户把钱存在银行或农村信用社, 总想多得点利息。 在遇上个
急事需要提前支取, 又不想让辛辛苦苦攒到的利息飞走了。 如何将
利息损失减到最小呢? 下面介绍几种方法:
(1) 选择适当的储蓄种类和储蓄期限。 储蓄存款有许多种类,
如活期存款、 定期存款、 存本取息存款、 零存整取存款等等。 在定
期存款中, 不同种类、 不同期限的存款, 其存款的利率是不同的。
一般来说, 期限愈长利率也愈高。 但是如果储户选择了利率较高的
定期储蓄存款以后, 遇有急事要提前支取, 那么存款利息就会有所
损失, 因此在确定存款的种类和期限时, 要根据每个人的实际情况
认真选择。
(2) 办理部分提前支取。 如果储户在办理了定期储蓄存款以
后, 遇有急事要动用存款, 这时如用款额小于定期储蓄存款额, 即
可采取部分提取存款的方法, 以减少利息损失。 办理部分提取手续
后, 未提取部分仍可按原存单的存入日期、 原利率、 原到期日计算
利息。
例如, 某储户有一张 5万元的 1年期定期存单, 1996年 9月
10日存入银行, 半年后他急需用钱1万元, 此时他若不知道可办理
定期存款的部分提前支取手续, 而将存单的5万元全部取出, 那么
这5万元全部都将按活期利率计付利息。 如果他根据需要提前支取
1万元, 其余4万元仍按原存入日期的原利率计息, 那么, 该储户
就比全部提前支取减少损失达 252 元。 即 50000 元 暳 (198% -
072%) 暳180/360=40000元暳126%暳05=252元。
根据现行储蓄条例的规定, 只有定期储蓄存款 (包括通知存
款) 才可以办理部分提前支取, 其余储蓄品种不能部分提前支取。
(3) 办理存单质押贷款。 储户在存入1年期以上的定期储蓄存
款以后, 如需全额提前支取定期存款, 而用款日期较短或支取日至
第三部分暋银行业务知识 87原存单到期日的时间已过半, 这时, 储户可以用原存单作质押, 办
理小额贷款手续。 这样既解决了资金急需, 又大大减少了利息损
失。
很多储户都不知道、 不了解定期存款可办理部分提前支取和以
定期存单为抵押, 办理小额抵押贷款这两种方式, 遇到急需用款的
情况, 便将未到期的定期存款全部取出, 这样会造成很大的利息损
失。 金额愈大, 离存单到期日愈近, 提前支取所引起的利息损失亦
愈大。
在急需用款时, 究竟是选择部分提前支取, 还是选择小额抵押
贷款呢? 这要根据用款时间以及用款日离原存单到期日的时间来确
定。 一般说来, 用款日期较短 (例如只需用款几天或几个月, 用款
期离原存单到期日较近, 起码存单的存期已经过半) 通常可考虑以
定期存款单作抵押借取资金, 如果用款日期较长, 或用款日离原存
单到期日时间较长 (存单的原定存期尚未过半), 而需用款项小于
原存单存款额时, 可考虑采用部分提前支取存款的方式来满足临时
急用资金的需求。
(4) 与别的投资方式优化组合。 当储蓄利率水平较低时, 储户
可将部分到期的存款, 转向其他收益较高的资产 (如国债等), 以
获得最佳的投资效果。