复利“72 法则”的简单计算与生活应用“复利法则”的简单应用，“72 法则”的巧妙计算。
在投资中，，但在生活中，我们不
可能把复利表随时带在身边，如果遇到要计算复利报酬的时候，就会显
得手足无措。别担心，在经济学家中，往往是用简单的“72 法则”的
巧妙方式来计算。
许多经济学家在投资中学到的第一个数字就是 72，也就是“72 法
则”，所以他们在演讲或者教授学生的过程中总是一遍遍地阐述“72 法
则”的含义和如何使用。这个法则和你增加财富最好的方式复利有着紧
密的联系，它能够帮助你解决在投资中遇到的部分问题，所以当你开始
理财的时候，就要多花点时间来掌握这个投资法则。
在经济学中，所谓“72 法则”，就是投资不拿回利息，采用利滚
利的方式进行积累，本金增值一倍所需的时间为 72 除以该投资平均
回报率的商数。举例来说，假如你投资 50 万元在年效益为 24% 的股
票型基金上，要用多少时间本金才能翻一倍，变成 100 万呢？答案是
72÷24=3 年。
这就是“72 法则”，是让你很快地算出资产增加一倍所需要的时间，007
非常简单和准确，因而成为很多投资家进行投资时的必备武器。掌握这
条法则，你在规划理财计划时，就会详细地计算所需要的时间以及付出
的代价，从而做出更好的选择。
假如，你做生意，手头刚积累了 30 万元，打算用于投资，为刚出
生的儿子准备将来进行留学的资金。同时考虑各种因素，你在留学中介
估过价，儿子在外学习四年大概需要 60 万元，假设儿子出国时年龄 18
岁，那么你应该选择什么样的投资方式？年收益利率多少？
学习过“72 法则”后，你可以很轻松地解决这个问题，通过计算
72÷18=4，也就是说资金翻一倍要求的年收益利率并不是很高，你可以
选择比较有发展前途的基金进行投资。
或者，你觉得基金是个新生的事物，你的投资想法趋于保守，最
终选择了有国家财政保障的国债，国债稳定可靠，但其年收益利率只有
3.6%，那么投资本金翻倍所需的时间，就可以用“72 法则”计算出来，
即用 72 除以 3.6 得到 20，由此可知，资金翻倍的时间需要 20 年，就是
说孩子的出国计划可能要往后推迟两年。
“72 法则”非常好用，能够推一及十，你根据这条法则可以计算出
资金翻倍的时间，或者想达到一定的理财计划，你所要选择什么样的投
资方式以及它的年收益率多少，给你的生活带来很多方便。
同样，“72 法则”也可以计算贬值，计算在通货膨胀或者负利率中
你的损失，如现在的通货膨胀率高达 8%，那么 72÷8=9，也就是说九
年之后，你手中的 100 元其实只剩下 50 元的购买力了。
当然，用“72 法则”计算你所需要的和查表计算是有一定的差距的，
但差别不是很大，这是人们在长期实践中得出的结论，因此当你手中缺
少一份复利表，又需要做出选择的时候，采用“72 法则”或许能够帮
你不少忙。008
王小姐经营教育培训生意。她在做本职工作的同时参加了一次理
财培训班，知道了“72 法则”，如获至宝，在以后的炒股、炒债券以及
投资房地产中，她都采用“72 法则”进行计算，目前她已经获得了数
百万元的投资回报。
王小姐说：“我投资的所有品种的年均收益率都维持在 18 左右。通
过‘72 法则’计算知道，我每 4 年资产就会翻倍，事实上真的是这样，‘72
法则’是一条很神奇的法则，它帮了我很大的忙。”
在生活中，通过“72 法则”，我们未来的生活费以及将来如果保持
同水平的物质生活所需要的养老金，这些都可以轻而易举地算出来。假
设物价的上涨比率是 6%，一个人 20 岁所需的生活费为 1500 元，那么 9
年后，每个月则需要 3000 元才能维持目前的水平，再过 9 年，则需要
6000 元，接近 50 岁的时候，则需要 12000 元才可以维持 20 岁时期的
物质生活水平。通过这条法则，可以让你对未来面临的状况有一个清醒
的认识，鼓舞你去努力。
用“72 法则”，你甚至可以轻易地算出自己的年薪上涨所需要的时
间，假如你现在月薪为 3000 元，公司的年薪上涨率为 10%，很容易计
算出月薪翻一倍所需的时间，大概需要 7.2 年的时间，你可以根据公司
的涨薪幅度以此来决定你留在这个公司究竟值不值得，月薪涨幅的快慢
是否符合你的预测，甚至还可以帮你决定是否跳槽。
从上面这些例子可以看出，“72 法则”简单易学，只要费点儿心思，
很容易就能活学活用，对你在生活中进行理财规划提供了非常重要的依
据，这是学会用时少却收益大的法则。在投资过程中，有一个清晰的理
财规划是十分重要的，理财规划中必须明确需要的时间和年收益率，这009
对理财目标的成功与否有着很重要的意义。通过“72 法则”，你可以轻
易地计算出来。
此外，“72 法则”中还有一个倒着推算的功能，如假设你现在 20 岁，
希望在自己 60 岁退休的时候能够拥有 1000 万元的身家，你选择一只股
票型基金，年收益率为 9%，要完成 60 岁时拥有 1000 万元的理财规划，
现在需要投入多少本金呢？
我们可以利用该法则进行反向计算。现在的复利是 9％，每 8 年，
本钱就可以翻一倍。那么，到 57 岁你需要的本钱是 500 万元，49 岁则
需要本钱 250 万元，41 岁则需要本钱 125 万元，33 岁则需要本钱 62.5
万元，25 岁需要的本钱是 31.25 万元，20 岁时需要的本钱为 22 万元。
所以，要想在 60 岁退休时拥有身家 1000 万，现在 20 岁出头的你
所需要投入的本钱也不过只有 20 多万。本着投资时间越长，收益就会
越大的原则，你只需要将投资坚持几十年就可以了。
很明显，“72 法则”虽然简单，但很实用，它可以使你的理财规划
更加完善，避免犹豫不决的投资态度。同时，通过这一法则，你可以准
确地判断出目前选择的这种投资方式是否正确，能否准确地达到你的理
财要求，让你有足够的时间去调整投资策略。010